Invertir para tus Hijos en España en 2026: Cuentas, Brokers y Fiscalidad

Abrir una cuenta de inversión a nombre de tu hijo cuando es pequeño multiplica el efecto del interés compuesto: cada año de ventaja cuenta más que una aportación más alta empezando tarde. Esta guía explica quién puede abrir la cuenta, qué opciones existen en España en 2026 (Indexa Capital, Trade Republic, MyInvestor) y qué debes tener en cuenta a nivel fiscal antes de hacerlo.

Por qué invertir pronto para un hijo multiplica el interés compuesto

El interés compuesto depende sobre todo del tiempo, no solo del importe aportado. Una aportación hecha al nacer un hijo tiene 18 años más para crecer que la misma aportación hecha cuando el niño cumple 10 años, y esa diferencia de años es precisamente el factor que más multiplica el resultado final. Puedes simular cuánto crecería una aportación mensual para tu hijo con nuestra calculadora de interés compuesto y comparar distintos horizontes y escenarios de rentabilidad.

Quién puede abrir la cuenta: patria potestad, tutela y el NIF del menor

En España, los padres o tutores legales con patria potestad pueden abrir productos de ahorro e inversión a nombre de un menor, actuando como representantes legales hasta que este cumpla la mayoría de edad. Para ello, el menor necesita su propio NIF (se solicita en la Policía Nacional o, en muchos casos, en el propio proceso de alta de la entidad), y habitualmente se pide el libro de familia o el certificado de nacimiento para acreditar la filiación. Si hay dos progenitores con patria potestad compartida, la mayoría de entidades exige el consentimiento de ambos para abrir la cuenta, salvo que exista una resolución judicial de custodia exclusiva.

Indexa Capital para menores: cuenta a nombre del hijo, mínimo de entrada reducido

Indexa Capital, uno de los robo advisors de fondos indexados más veteranos de España, permite abrir una cuenta de la que el menor es el único titular legal, gestionada por su representante hasta que cumple 18 años. Las fuentes disponibles no son unánimes sobre la aportación mínima exacta: algunas citan un mínimo de 1.000 € (reducido a 500 € si el representante ya es cliente de Indexa), y otra cifra de referencia es de 2.000 €; conviene confirmar el importe vigente directamente en la web de Indexa antes de abrir la cuenta. Según datos publicados por la propia Indexa, la entidad supera ya las 14.000 cuentas de menores abiertas, y el 96 % de quienes alcanzan la mayoría de edad mantiene o aumenta su inversión en lugar de retirarla, un dato que sugiere que el formato cala bien como primer contacto de los jóvenes con la inversión.

Trade Republic Cuenta Infantil: desde el nacimiento, gestión autónoma a los 18

Trade Republic ofrece una Cuenta Infantil cuyo titular del dinero es el menor desde el momento de la apertura, aunque la gestiona el adulto (padre, madre o tutor legal) hasta que el hijo cumple 18 años, momento en el que pasa a su control total. Para abrirla, el adulto debe tener primero su propia cuenta individual en Trade Republic, y se solicita la documentación del menor (identidad, filiación) junto con el consentimiento del segundo progenitor cuando exista. La cuenta no incluye tarjeta ni Bizum para el menor, y su remuneración del efectivo está ligada a los tipos del BCE, por lo que conviene consultar el TIN/TAE vigente en el momento de abrirla, ya que varía con las decisiones de política monetaria.

Alternativa: cuenta de valores a nombre del adulto

Otra opción, más sencilla operativamente, es invertir a nombre propio con la intención de transferir el capital al hijo en el futuro (mediante donación o herencia). La ventaja es que el adulto mantiene el control total y no depende de los requisitos de apertura de cuentas de menores; el inconveniente es que, fiscalmente, las plusvalías tributan a nombre del adulto mientras no se done, y transmitir después el capital al hijo puede generar el Impuesto de Donaciones o de Sucesiones en el momento de la transmisión, además de perder la posibilidad de que el menor construya directamente su propio historial de inversión desde pequeño.

Fiscalidad de las donaciones al menor para invertir

Si decides donar dinero a tu hijo para que él mismo (a través de su representante) lo invierta, esa donación está sujeta al Impuesto de Donaciones, un impuesto cedido a las comunidades autónomas con reducciones y bonificaciones muy distintas según el territorio: algunas comunidades bonifican hasta el 99 % las donaciones entre padres e hijos, mientras que otras aplican una tributación mucho más relevante a partir de ciertos importes. Conviene revisar la normativa autonómica concreta antes de donar cantidades significativas.

Una vez invertido el dinero a nombre del menor, las futuras plusvalías (venta de fondos, ETFs o acciones) tributan a nombre del menor como ganancia patrimonial en la base del ahorro del IRPF, con los mismos tramos del 19 % al 30 % de la fiscalidad general de inversiones (Ley 7/2024), aplicados sobre la renta del propio menor y no sobre la del progenitor.

Comparativa de las principales cuentas infantiles con inversión en España

Comparativa orientativa; condiciones, mínimos y comisiones concretas pueden variar y deben confirmarse en la web de cada entidad antes de contratar.

Errores habituales al invertir para un hijo

El más frecuente es elegir productos de alto riesgo o alta volatilidad (criptomonedas, acciones individuales concentradas) para un ahorro cuyo horizonte real puede ser más corto de lo que parece, por ejemplo si el dinero se destina a estudios a partir de los 18 años. El segundo error habitual es olvidar el Impuesto de Donaciones al transferir cantidades significativas, lo que puede generar una sorpresa fiscal evitable con una planificación mínima. El tercero es mezclar patrimonios: no separar con claridad qué parte del dinero invertido es del menor y cuál es del adulto puede generar problemas fiscales y de gestión en el futuro, especialmente al llegar la mayoría de edad del hijo.

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